節流易，開源難：從蔡瀾「用錢哲學」解鎖長者退休理財心結

註冊社工 黃皓怡

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香港人對蔡瀾想必不陌生，他不僅是香港四大才子之一，其豁達的人生觀與獨到的理財哲學尤為人津津樂道。近年流行的「躺平」風潮中，蔡瀾可謂最佳代表。年輕時的他風流倜儻，崇尚享樂主義；晚年生活則奢華愜意，每月開支近50萬，這全賴他年輕時努力打拼累積的財富。然而，有人可能認為蔡瀾的理財觀不適用於普通人，畢竟他財力雄厚，且無子女後顧之憂，無需為遺產打算，因而能如此揮霍。他曾在訪問中分享一句名言：「錢要用，但又不要花光：賺一百用一百，你是窮鬼；賺一百用得二十，孤寒；賺一百用五十，OK，永遠有信心。」這句出自蔡瀾的金句，生動地揭示了理財的智慧：既要懂得消費，也要保持節制，避免入不敷支。在理財上尋求平衡並非易事，這正是許多香港退休人士值得借鑑的心態。 

然而，香港長者在退休後的財務行為卻普遍呈現「節流重於開源」的心理傾向。根據香港財務策劃師學會（IFPHK）的「香港退休開支指數」，2023年退休人士的每月平均開支為港幣14,700元，僅佔退休前收入的約50%，反映退休人士可能因不確定未來開支或對經濟環境的謹慎態度，傾向於保守理財。在長者活動中，筆者與多位長者交流，發現許多人會削減非必要開支，例如旅遊或娛樂，甚至將一份「雙餸飯」分成三餐食用，以追求極致節儉。雖然不少長者表示這種節儉不影響生活質素，但如此極端的節流行為，無疑限制了他們無憂無慮享受退休生活的可能性。這種節儉傾向背後，涉及行為心理學的深層原因。 

行為心理學下的「節流重於開源」  

1. 心理安全感：馬斯洛需求層次理論（Maslow's hierarchy of needs）中，安全需求是人類的基本需求之一。退休後，長者失去穩定的工作收入，對醫療費用、住房成本或經濟不穩定的擔憂加劇，促使他們透過節儉來增強心理安全感。節儉行為為長者提供心理上的安全感，讓他們感到對生活有掌控力。這種心態在不確定性高的環境中尤為重要，因為「孤寒」讓他們相信自己能應對未來的挑戰。 

2. 損失規避: 行為經濟學中的損失規避理論（Loss aversion）指出，人們對損失的恐懼遠大於對收益的渴望。對於長者而言，退休後收入來源減少（如僅依賴儲蓄、租金或家人支持），任何財務上的「損失」都可能威脅生活穩定。近年，市場上出現許多重新包裝的退休理財產品，但其複雜性往往超出一般長者的理解範圍。加上投資騙案頻傳，長者對損失畢生積蓄的恐懼日益加深，因此大多數長者寧願放棄投資增值的機會，也不願冒任何資產損失的風險。 

平衡開源與節流：培養長者積極理財心態的實用建議 

金錢並非唯一因素，要實現充實的退休生活，身體健康與財務穩健可謂相輔相成，缺一不可。 

過度節流雖能緩解不安全感，卻可能導致生活單調，甚至影響身心健康。本文旨在鼓勵長者平衡「開源」與「節流」，透過增加收入來減輕因消費產生的焦慮，從而提升財務信心。積極的理財心態不僅有助於財務安全，還能讓長者在退休生活中追求更多樂趣與意義。 

以下提供具體建議，協助長者培養積極的理財心態，強化財務管理能力，在財務安全與生活樂趣間取得平衡。 

1.  審視退休的意義 

在規劃退休理財時，關鍵在於清楚自己理想的退休生活，並以此調整理財心態。例如，有些長者不追求物質奢華，而是希望過簡單充實的生活，如每天運動保持健康或參與社區活動豐富社交。在這種情況下，每月開支相對較低。根據自身需求預測所需資金，能更準確估算支持退休生活的財務需求。 

      2. 參與理財教育活動/課程 

許多機構及長者中心定期舉辦理財活動，如退休規劃講座及長者學苑的理財課程，涵蓋防詐騙技巧、理財基礎技巧、社會福利及遺囑規劃等內容。這些中立的平台幫助長者有系統地學習財務知識，增強理財信心。透過了解退休理財工具及其特性與機制，長者對理財產品的態度可從「不熟悉、不願學」轉為更易接受，積極探索「開源」機會。 

3. 善用網上資源 

政府近年積極推動銀髮經濟，不少機構都在網上提供豐富的免費資源。例如，投資者及理財教育委員會（IFEC）或相關機構提供退休規劃計算機，協助退休人士評估財務需求，並分享其他退休相關資訊，幫助他們提升理財知識。 

使用IFEC退休計劃計算機時，輸入您的年齡、預期退休年齡、每月收入及儲蓄金額等個人財務資訊，即可獲得如上圖所示的退休預算結果，讓長者在規劃退休預算時有更清晰和具體的藍圖。 

4. 與家人展開財務對話 

談錢在華人文化中常被視為敏感話題，但與家人展開財務對話是理財規劃的重要一環。長者可借助新聞或名人案例作為開啟話題的契機。例如，以蔡瀾為例，他選擇在熟悉的環境安老，而非入住豪華院舍，反映其價值觀。透過分享類似案例，長者可與家人討論自己的理財目標與期望，獲得情感與財務上的支持。家人的參與不僅能分擔財務壓力，還可能激發更全面的退休規劃靈感。 

結語 

雖然並非人人能像蔡瀾般擁有財富，享受富足的退休生活，但我們都可以借鑑他的理財心態與觀點。透過培養積極的理財心態，長者不僅能實現財務穩定，更能有自信、有尊嚴地享受充實的晚年生活。 

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