香港人的退休四寶

專業財務顧問 吳澤偉

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對於習慣有穩定收入的香港人，進入退休階段的時候，往往煩惱著，從工作時間透過公積金或者強積金，加上自己有紀律的儲蓄，投資所累積的退休資本，到底夠唔夠食到百年歸老? 簡單講就係怕啲錢不及條命咁長! 到底幾多先至夠，其實好簡單，有數得計! 筆者以過去四十多年的經驗, 觀察到能否擁有固定的居所, 或沒有自置物業, 或居住在公共房屋, 三者其實分別不大, 2021年30平方米的公共房屋, 每月租金為$2,000-2,800,等同於私人物業的每月管理費加上維修費用, 基本上這個開支可以納入每月定額支出之內, 若仍然是租住私人住宅物業, 同樣把現時租金數目, 再加上兩人家庭衣食住行、柴米油鹽醬醋茶、娛樂、社交、持續進修，最起碼的投資理財知識, 學習兼實踐, 自然就已是民生經濟社會的認知和參與, 舉例計算出每年生活總開支$3萬=退休資產的5%或以下, 即是退休資本有$600萬或以上。

強積金

若你懂得運用強積金作投資組合, 繼續以強積金作退休投資的平台, 按照強積金過去20年的整體表現, 平均每年回報有4-5%, 非常適合! 筆者鼓勵讀者們, 組織興趣小組或三五知己, 從積金管理局官網瀏覽強積金各核準基金過去20年的表現; 筆者已經有許多客戶朋友, 過去五至七年, 積極認識強積金各基金的表現, 成功地作為管理退休資本的平台, 組合出持久地能夠製造每年6-7%的回報。

許多人一到退休, 便將強積金的戶口終止, 提取全數累積的金額, 其實這是大錯特錯。明顯地強積金絕對適合作為個人退休的資本管理平台, 強積金基金分類的六大種, 絕對適合進取、均衡、保守, 甚至乎組合成提供年金收入的投資計劃。積金受託人特別為60歲或以上的帳戶持有人, 提供非常方便的靈活提款安排。故奉勸讀者們, 善用強積金這個制度, 鼓勵你們認真地從積金管理局的官網瀏覽整體資料, 能夠明白強積金的運作, 善用強積金制度。若有年青子女已經就業, 他們已被強制加入強積金供款, 這是很好切入點。積極邀請他們參與對強積金的認識, 並探索有效管理的方法去爭取最佳回報, 這是很值得跨代探討。實踐家庭資產管理和傳承投資經驗智慧的平台, 誰知道退休人士, 始終會面對將自己手上管理的資產交給下一代的那一天, 到時你期望接手的那一位, 是用怎麼樣的態度為你管理這些資產呢?

這裏要補充一句, 投資涉及風險, 基金價格, 可升可跌, 這是可以爭取較高回報的代價!

政府年金

若你算出每年退休生活的開支, 等同退休資本的6-7%, 已經減無可減，筆者建議你考慮政府年金; 以60歲男士為例, 投入100萬本金, 每月保證年金入息$5,100，保證你有咁長命, 就有咁長每月入息, 年總收入便有$61,200，等同本金回報超過6%。若然你是65歲投入$100萬, 每月保證入息便有$5,800，一年總收入$69,600，等同本金的7%, 那你就不用愁命長過啲錢。不過請留意香港年金計劃最高接受投保額為港元$300萬, 以65歲男士為例, 最高入息每月可得$17,400，若每月家庭總開支為$25000, 那就太太同時投保香港年金計劃, 以60歲女士為例, 投入$300萬, 每月保證入息$14,100; 這樣每月從兩份年金合共為家庭帶來總收入$31,500，比每月需要多$6,500。鼓勵你把這$6,500以強積金特別個人供款戶口, 每月存入65歲後基金, 可作隨時應急之用。65歲後基金2017年4月1號推出至今平均每年的回報4-5%! 鼓勵讀者詳細瀏覽香港年金公司的官網, 了解整個香港年金計劃運作的細節。

逆按揭

若然你累積的可動用退休資本不足$6百萬, 卻有自住物業, 樓齡並沒有超過50年,也不需要留給後人, 那你就可以考慮香港按揭證券有限公司提供的逆按揭。舉例樓價估值$600萬, 夫年65, 婦年60,聯名擁有該物業, 便可聯名申請定息逆按揭, 保證夫婦終身每月逆按收入$12,720。可繼續居於這物業, 直至兩夫婦百年歸老, 該物業將由香港按揭證券有限公司接收, 有關詳情細節讀者應到香港按揭證券有限公司的官網詳細了解。

壽險保單逆按揭

若然你年滿60歲, 退休資產內, 包括了一些由香港核准的壽險公司, 簽發的終身壽險保單內的現金價值, 該否取出作退休資本? 該壽險合約, 若已經繳清保費, 我們一同來算一算, 到底如何運用這些壽險保單, 可提供最大的退休收入利益; 香港按揭證券有限公司, 也提供壽險保單逆按揭, 最高接受$1500萬終身壽險保額的逆按揭; 以65歲男性為例$200萬保額的逆按揭, 選擇定息, 終身收入的每月利益:$3,157。

筆者搜羅了香港具規模的壽險公司, 今天達六十五歲的終身壽險,已繳清保費的保單, 保證現金價值, 通常已超過$100萬, 終止該保單提取這100萬, 轉投香港年金, 每月可得的終生收入$5,800。收入比保單逆按提供的收入多83%。這裏明顯地告訴我們, 壽險保單65歲的現金價值, 若低於$50萬, 作保單逆按, 所得利益, 將會交終止合約, 以保單現金價值, 投入年金為佳。讀者們必需參考詳細資料, 請到上述官網。

2021年9月

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