家居保險．保你一生(二)
理財貼士
繼之前介紹了「火險」及「家居財物保險」，這一次將繼續介紹購買以上保險的注意事項。
1. 不保事項
每間保險公司對家居財物定義不一。寵物、手提電話及植物都有可能被定義為不受保物品。向保險公司索償時，投保人有需要提供物品損壞的相片及證明損壞財物價值的單據或文件。在此提醒保單生效後，最好保留購物單據(尤其貴重物品)及拍照存檔，以免索償時出現爭議。
例子:以安盛的AXA「卓越」優居樂計劃為例，不受保項目有隱形眼鏡、手提電話及個人手提電腦。
2. 自負額 (Excess)
自負額俗稱「墊底費」，即是投保人須自行承擔的費用，只有賠償額高於「墊底費」，投保人方可向索償。一般墊底費由每宗200元至1,000元不等。面對較嚴重的災害如水災及山泥傾瀉，投保人有機會負上較高的「墊底費」。
不受保例子: 墊底費500元，但颱風打爛的物品值499元，投保人便需自行負擔損失。
例子: MSIG 的「家居寶4.0」計劃列明家居物品下的一般物件，每件物件的自負額是港幣250元。
市面上較多家居保計劃的受保房屋樓齡多為30年以下，30年以上或需保險公司核保，什至未能受保。另外要注意以上保險只承擔合法建築物，如意外發生於僭建位置(僭建屬違法)，將不受保。居所空置連續逾30至60天亦會被列入不受保事項。
特別保障
部分家居保險設有「寵物保障」，如果寵物因意外或疾病而接受治療，即可得到相關保障，例如是門診醫療以及手術費用。通常寵物年齡亦有限制，過年輕或太年老均不在受保之內。另外亦有保障業主計劃，針對租客欠租而提供保障。不論是火險還是家居保險，保險公司只賠償因意外引致的損失，例如樓上住戶爆水管、甚至忘記關水喉等原因。如是大廈日久失修等人為原因導致的，則不屬以上保障範圍內。
第三者保險
第三者責任保險保障業主因物業或其所在地之大廈公眾地方發生意外，而須負上的法律責任。
例如途人被吹落玻璃砸傷、爆水管導致樓下天花滲水，甚至家居失火造成鄰居財物損失甚至人命傷亡等意外，往往牽涉巨額賠償，隨時令人破產。購買家居保險的第三者責任保障則可將風險轉移。不論你是租客或是業主，最好購買家居保險和第三者責任保險以買個保障。
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「樓宇保險」/「火險」 |
「家居財物保險」 |
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保障範圍 |
自身樓宇的結構 |
屋內財物 |
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例子 |
牆身、地板、天花、門窗、馬桶、喉管及洗手盆等，火險會補償其更換或重建的費用 |
貴重財物(金銀珠寶、金錢、收藏品等等) 、傢俬、家庭電器及家居裝修的損毀 |
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受保原因 |
意外包括水浸、火災、颱風、山泥傾瀉以及地震等等 |
意外普遍指火警、水浸、爆炸和盜竊等 |
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留意事項 |
不保事項: 居所空置連續逾30至60天 |
留意個別公司的不保事項及「墊底費」 |
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費用 |
按樓宇建築面積來釐定，保障額愈高，保費亦相對上升。 住宅類型如公屋及私樓未有太大分別。 |
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以上資料只作參考，不同的家居保險計劃會列明條款及細則，請消費者自行向個別保險公司查詢為準。
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