年青人的理財：風險管理 + 退休事宜

專業財務顧問 吳澤偉

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許多年青人認為，退休不必早作綢繆。，因為來日方長，當今社會退休的年齡是65歲，對20來30歲的年青人， 是三、四十年後的事；「活在當下，享受人生吃喝玩樂，幾十年流流長，話唔定有好多改變，唔使諗得咁長遠！」這是一種非常過時的退休觀念，停留在上世紀七、八十年代的思維。

過去20多年，筆者認識年約60至65歲，放下工作的退休的人，他們專心享受人生，不過很快便感到無所事事，天光望天黑，漫無目的：由於社會的富裕和進步，平均壽命達85歲以上，一般人的身體機能和精力，衰退延後了許多，特別是那些對生命意義認真的人，習慣了40多年有規律的事業生涯，累積豐富經驗智慧，當轉換角色作純消費動物，只能從消費擦存在感，人生目的放在積極發掘各環節的消費效果最大化。世態無常，過去超過一年的環球疫情，封關下的消費，更感無奈！

打從上世紀九十年代開始，資訊科技不斷將社會的運作模式改變，傳統的就業，攀爬企業或官僚和社會結構階梯，升遷至退休的觀念，已從普遍社會精英和專業的系統，出現結構性的改變，從傳統的長期打工的僱主僱員模式，演變成能者居之的獨當一面的可靠專業專才，以靈活和有效率的服務合約模式，提供其獨特的技能與各行各業和有需要的人。進入如此經濟模式，最重要的資本就是時間，上世紀管理學大師Peter Drucker的名言 “Time is the scarcest resources and unless it is managed nothing else can be managed.” 時間是每一個人都有的均等資源，關鍵是你怎樣運用每一日的時間，筆者過去四十多年為許多人計劃未來，有不少人在工作上，曾經面對需要抉擇的時候，慨嘆我人在江湖身不由己！

綜觀這些情況不外乎是被一些財務責任的捆綁，令生活模式缺乏彈性，面對挑戰個人價值觀念的要求時，難以當機立斷，因為其對金錢的需要和顧慮，正正是極端資本主義下商品文化的捆綁，對年青人尤其是充滿誘惑，從每一天大清早起床，我們受許多不同的消費和銷售訊息包圍，尤其是金融產品，高調的提早退休投資年金，為個人製造保證收入，將來就可以安枕無憂，理念是正確的，可是銷售中介人建議的方法卻是一個疑問，通常都是需要長時間定時定額供款的儲蓄保險計劃，從你寶貴的固定每月入息，分流一部份到保險公司的戶口內作累積，透過壽險公司的預期投資回報，十年、廿年或三十年，到時可累積具規模的資本，可作更有效率的投資，提供穩定的投資收入，到時你就可以提早退休，這種思維和累積資本的方法，成為銷售噱頭已經流行了廿多年，效果如何？年青人們不妨問問你們的長輩，過去廿多年，他們曾經採用許多這些方法，時至今日他們是否真正的安枕無憂，長食長有？歷史的事實及數據，足以反映保險公司對履行這些不保證回報的熱誠，需明白保險公司的股東與投保客户，雖然共同目標都是追求年復一年的利潤最大化，卻成了此消彼長的矛盾，這些產品對於社會的好處，就是提供了豐厚的利潤給保險公司和金融機構，更養活一個很龐大的金融中介銷售系統，可以稱得上這些產品正正是這個龐大的金融銷售中介系統的年金！ 從這個事實我們應該明白，若要爭取穩定收入，就是要有效管理我們自己，持久深耕的價值，筆者有以下的建議，以財務自由取代傳統退休觀念，減低在你人生工作領域內，身不由己的出現率，財務自由的定義如下：

1. 開展個人業務觀念，取代打工心態，擴濶業務提供和發展的界面; 這個世界不會因缺少了任何人而停頓，卻絕對有非你莫屬的工作！
2. 生活開支柔韌有餘：保持身心靈的彈性，隨時可調校生活物質需要，下降至維生水平，你依然活得精彩！
3. 保持充裕的應急儲備：足夠應付突如其來的失業和待業i待期間的緩衝，這需按自己的專業和市場的供求，作適當的預備。筆者建議從3-6個月生活開支儲備作起點，需以隨時可動用的存放方式，應付不時之需。
4. 珍惜健康和有限的時間，有紀律地善用時間和人生資源，保持身心靈健康，建構和諧的人際網絡。
5. 積極實踐多種入息的收入模式，尤其是投資收入會成為我們退休時，為我們提供穩定每月生活經費的入息方法，讓我們能夠越早實踐越好，需日積月累的實踐和鍛練，對公開市場的分析和批判能力的建立，必需千錘百鍊，從錯誤中成長。自你進入工作崗位，你就要參與強積金的供款和投資。有20年的歷史數據證明強積金制度絕對是有一定效益的，關鍵在於未有效選擇適合你長期投資的計劃和基金。2021年2月18日積金管理局的官網，以新面貌向全香港人拜年！我鼓勵你用一些時間細心瀏覽積金局的官網，詳細認識整個強積金制度及運作，好能用強積金作有效的投資，為你將來退休建立充裕的資本。你還可以於強積金戶口存放額外供款和投資，成為你個人的投資帳戶，簡單靈活，完全可以配合你的人生變動，當有需要的時候可提取，實踐你人生的里程目標！
6. 採用簡單靈活的理財工具，切忌綑縛式的所謂集多重功能的理財產品，舉例如套餐式的保險計劃，缺乏彈性配合不同階段的人生改變，舉例如失業或因傷病導致收入中斷，盡量減低不必要的每月供款需要的捆綁，若非由你完全控制千萬不要被這些計劃捆綁。

年青人最起碼需要的保險，以下按風險機率略說:

人身意外保險

保障因意外導致傷殘或死亡的收入損失。一般非體力勞動工作，每月平均保費$100 便可得$100萬的永久傷殘和死亡保障額。

純壽險

保障任何原因致死，投保每$100萬30年保障，非吸煙，男性，30歲或以下，每月水平式保費大約$100。女性更便宜！

純危疾保險作入息保障

善用可負擔的保費，盡量投保一次過賠償達五倍年薪的保額，不要輕信那些多次危疾保障的產品，同樣首次賠償額，保費卻貴了3-4倍，浪費金錢在甚麼花巧的條款，令患病的你難以駕馭後續索償的要求，比中彩票更難！雖然受保障的危疾，高發年齡普遍都是四、五十歲之後，故二、三十歲的純保障$100萬每五年水平式年保費約$2,000。即每月$150，有幸成為例外的一個，患上惡疾即那些達危疾保單定義的嚴重病情，面對以年計的療程，工作能力必受打擊，收入中斷或大幅度減少，這筆賠償可提供生活需要的資源開支。

 

2021年3月

圖片來源：Money photo created by kstudio - www.freepik.com

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