失業的另類收入︰「政府借俾你，怕咩?」

認可理財社會工作員 葉玉瑩

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近日政府財政預算案，其中一項措施是向失業人士提供貸款…

「設立「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，作為輔助措施，由政府提供擔保，申請人貸款額上限為在職期間平均每月收入的6倍，以8萬元為上限。首12個月只須還息，之後本金連利息最長可攤分五年償還，年利率固定1厘。申請人如按時全額還款，已繳付的利息將全數退還。自由職業人士如證明失去收入亦可申請。政府總擔保額為150億元，申請期為六個月」

「但申請人在申請貸款時，不可以有任何破產呈請或破產訴訟，及需要有運作正常的銀行戶口」

先不論特惠貸款計劃之貸款上限，單計較息率已較坊間的財務機構為低，首12個月的「還息不還本」，或許對某些人可一解燃眉之急，看似是私人債務的另一選擇，但會否變相陷入債務循環的危機?

香港教育甚少從理財角度培養我們活出健康人生，遑論教你失業時要如何自處。失業借錢度日以致「債冚債」不是課堂上的理想教學，卻早是很多財困家庭的日常。工作上見過有失業多月的單親媽媽一邊借貸，一邊煩惱要否中斷供了多年的保險金。亦有見過單職爸爸為借私人貸款予兒子讀大學。家庭債務比率亦是15年來的新高(87.7%)，當中信用卡墊款及其他私人用途貸款約佔25%。曾經有報導指出過度消費是市民借貸的首要原因。我們在經濟穩定時感受不到過度消費的危害，但在經濟不景氣以及失業的雙重打擊下，過度消費絕對會是壓垮駱駝背上最後的一根稻草。

在新一年的開端，面對疫情及經濟困局的你，絕對要三思借貸原因及其成效。

「我早已處於手停口停的狀態，過去又未有積蓄，可見未來數月都未知有工作與否，我應該要申請貸款嗎?」

1. 考慮借貸原因是否合理

一家之主與單身一人申請貸款意義上大有不同，前者可能為唯一收入來源，要養妻育兒；後者可能為追尋夢想去進行貸款。不論其出發點，貸款無疑增加了管理財務的風險，按時還款並實行計劃並不容易。稍有不慎，未有控制好支出上限，便令自身陷入財困。假如過往不時陷入債務困境，嘗試尋求無息或低息貸款去協助你渡過危機，便要深思熟慮地想清楚才決定借貸。緊記別高估自身的理財能力，要及早計劃每月的還款金額及預計還款期。

「反正都借咗錢，拎去玩多轉先還錢」

2. 還款不是烏托邦

在遍地物慾的城市去平衡支出分配並不容易。從你決定貸款那刻開始，還款便理應成為其一財務目標，但要避免還款變成人生唯一目標。借貸理應是暫時性措施，而非長遠方案。借貸過活治標不治本。見過負債人士每月的娛樂開支不比過往少，所以別「自行」延長你的還款期，小心增新額外利息。同時別輕看「慳埋慳埋」剩餘的小錢，調整你的心態，為你的未來負責，尋回「無債生活」。

額外還款小貼士

• 還款理應是首要目標，但不是唯一目標，保持健康的理財態度
• 逃避債務不會令你生活好過點，只會延長你承受壓力的時間
• 還款不應只削減開支，要同時考慮增加收入
• 假如還款額大大超出自己的承擔能力，要認真考慮破產的可行性
• 多期盼還清債務後的生活，提高還款的動力

其實負債帶來什麼影響呢? 大多研究都指出負債與一般心理健康疾病(例如抑鬱症)以及自殺傾向有正向關係。善用借貸來改善生活需要有良好的計劃及實行能力。回到最初，假如香港教育自小有理財學科，或許更能保障每個人一生的命運。說到底，理財社工強調健康理財建基於穩定的收入，配合平衡的理財概念，加上適量理性的投資，方是正確的理財之道。沒有正確的理財觀念及收入，再多的「救援」計劃亦救不了香港人的財務困境。

希望分享給因為失業而過著借貸生活的朋友。失業不是失敗，借貸不是末日，放棄計劃及感受人生的態度方是最難挽救的。

參考資料:

1. 借貸前可先善用社會上的資源，請參考部分由政府或社福團體提供的失業支援計劃：

https://www.ifec.org.hk/web/tc/blog/2020/05/9-tips-on-umemployed-and-incomecut.page

2. 梗有一個「債仔」喺左近：盤點10個港人最常見的借貸理由

https://www.hk01.com/%E9%9A%B1%E5%BD%A2%E9%A6%99%E6%B8%AF/97843/%E6%A2%97%E6%9C%89%E4%B8%80%E5%80%8B-%E5%82%B5%E4%BB%94-%E5%96%BA%E5%B7%A6%E8%BF%91-%E7%9B%A4%E9%BB%9E10%E5%80%8B%E6%B8%AF%E4%BA%BA%E6%9C%80%E5%B8%B8%E8%A6%8B%E7%9A%84%E5%80%9F%E8%B2%B8%E7%90%86%E7%94%B1

3. 負債對個人的影響:

The relationship between personal unsecured debt and mental and physical health: A systematic review and meta-analysis.

2021年3月

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