當父母親變成被照顧者——居家安老的隱形成本與照顧指南

認可理財社工 楊諾謙 

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五月是母親節的日子，傳統上我們喜歡向母親送上粉色康乃馨，向母親表達謝意。筆者回想兒時，媽媽在有限的資源下精打細算照顧我長大，為我遮風擋雨，隨著歲月流逝，媽媽的步伐漸漸慢了下來，照顧的責任輪到我的身上，不知不覺間成為了護老者。面對這份沉甸甸的責任，單憑「孝心」並不足以支撐漫長的照顧之路，更需要理性的財務規劃來維持。 

居家安老照顧開支，你知不知？  

當被問及晚年意願時，絕大多數的香港長者都會選擇「居家安老」 （Aging in Place）。留在熟悉的社區終老確實是許多長者的心願，而作為子女當然都想跟隨長者的意願，但居家安老的照顧開支你又清楚嗎？ 

在我工作的經驗中，不少剛剛成為護老者的人士都容易看輕這份「窩心」的照顧責任，「能自己做就自己做，做不來大不了就請外傭」。但現實是，居家安老並非單純的數字加減，而是一場考驗耐力的馬拉松。如果我們只看大數，卻忽略了那些「隱形」的細節，財務危機往往就在轉角處。 

聘請外傭：不只是月薪那麼簡單 

對於很多香港家庭來說，聘請外傭是照顧在家長者的一大選擇。然而，除了港幣$5,100的月薪，聘請外傭其實還有一些額外的成本需要考慮在內。 

• 前期與定期開支：外傭中心中介費、外傭來回機票及驗身費。不同海外女傭的中介費都有機會不同。 

• 日常食用及生活開支：雖然大多家庭都會直接提供膳食，「多個人多雙筷」。但若不提供膳食，家庭亦可選擇支付每月不少於$1,236的伙食津貼。 

• 家傭保險：根據勞工處的規定，僱主必須為外傭購買家傭保險，讓其就算發生意外時都會有合理賠償。市場上針對外傭的保險計劃兩年保費一般由港幣數百元至一千多元不等。 

• 長期開支：續約費、遣散費或長期服務金。 

筆者提醒： 這些開支若不提前撥入「固定帳戶」，當外傭生病或需要突發回鄉時，這筆數目往往會令家庭支出瞬間大失預算。 

被忽略的照顧開支 

此外，一些大額的照顧開支是容易被護老者忽略。當然，醫療費用是照顧責任中的一大開支，但不要以為計好醫療費用就足夠，一些大額的照顧開支，例如：安裝扶手、防滑地磚、甚至是改裝電動床等，都是不得不花的一次性費用，但往往是一濶三大，需要一次過投入較大額的資金，如沒有好好計劃，很容易失去預算。加上長者健康會隨著年月下滑，那些小數怕長計的日用消耗品，例如成人尿片、營養補充品、造口用品等開支便會日益加增。這些不論居家安老還是院舍照顧也無可避免的消耗品累積下來的數目，絕不可看輕。 

打開天窗說亮話：照顧路上的「家庭財務對話」 

除了看得到的帳單，居家安老最難處理的是討論如何分擔財務需要。家庭成員之間若缺乏財務透明度，往往是衝突的根源。與其在急需用錢時才向各房兄弟姊妹緊急求援，不如在長者身體尚穩健時，就共同協商一個「家庭照顧基金」，並建議使用簡單的記帳工具或App，記錄一個月的實際支出。當大家看到「成人尿片、營養補充品、看醫生」的真實數字時，討論分擔方案會比單純談論「我很辛苦」來得理性及具體。 

此外，家庭會議中應正視全職照顧者的犧牲。辭職照顧不只是「沒了薪水」，更包括強積金斷供、失去升職機會等長期損失。這些都是照顧者的「機會成本」，大家應商討如何在經濟上補償或支援這位主要照顧者，而非視之為「理所當然」。 

筆者語：試想一下，如果長者明天就需要全天候照顧，你的應急儲備足以支撐三個月的額外開支（如醫療消耗品）嗎？居家安老是為了讓長輩活得更有尊嚴，但這份尊嚴不應建立在照顧者的財務崩潰之上。唯有透過早期的理性規劃與坦誠的家庭溝通，我們才能在照顧的路上，共同分擔，走得更穩、更遠。 

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