家中長老有認知障礙，我們可以怎樣幫助他們防騙？

認可理財社工 楊諾謙 

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香港詐騙案數字近年持續上升，警方數據顯示，2025年首九個月的電話騙案已令港人損失超過10億9千萬元，其中近四成半受害人是60歲以上長者，損失金額高達4億8千萬元，情況令人憂心。騙徒往往以銀行帳戶為目標，騙取長者一生辛苦累積的財富。釣魚訊息、假冒家人、投資騙案，以及假冒客服等都是常見會令長者容易受騙的手法，尤其是獨居、「雙老」家庭以及有認知障礙的長者，更屬於「高危中的高危」。 

認知障礙群組：安全與尊嚴的平衡 

認知障礙症在香港長者群組中相當普遍，根據香港認知障礙症協會數據顯示，本港每10名70歲以上長者就有1人患病；而85歲以上長者患病率高達三分之一，情況不容忽視。認知障礙症下會影響患者的認知功能，使其決策、計算和執行能力逐漸退化，以致影響日常生活，亦讓患者在理財上更容易出現錯誤決策，故此更容易成為騙徒目標。 

認知障礙症長者在處理銀行事務上較容易出現障礙，屢屢受到挫折。記憶力下降讓認知障礙症長者容易忘記密碼或簽名字樣，或有機會重複提款；而理解力下降，亦令患者難以理解繁複的銀行賬單內容及存摺細項。 

不少認知障礙症長者家人為保護長者，會選擇與長者定立聯名戶口，甚至將長者所有財產事務都代為管理。但認知障礙症的退化過程可能很漫長，特別是初期認知障礙症的長者，由於他們仍有一定能力，會希望對自己的財產保留一定自主性，維持他們的自尊。因此如在患病初期完全剝奪患者的財務自主權，不但有可能會傷害其尊嚴，嚴重者更會引發家庭矛盾，因此必須在「安全」與「自主」之間取得平衡。我們亦可參考相關措施，讓他們有自主理財的機會。 

「基本戶口」服務：給認知障礙長者的銀行帳戶 

香港銀行公會於2021年發布《認知障礙症患者銀行服務指引》，要求銀行提供「基本戶口」服務，讓患者在保障下維持日常理財。「基本戶口」服務讓認知障礙長者可使用提款卡或扣帳卡進行存款、提款、繳費及轉帳，並可設定每日提款上限，避免過度支出。銀行亦禁止推銷投資、保險及信貸產品，降低風險，同時提供網上銀行及電話理財服務，方便操作。 

基本戶口需由獲授權人士申請，並透過持久授權書（EPA）確立法律效力，授權人可定期檢視帳戶結餘及交易，按需要從其他戶口轉帳至基本戶口，確保患者有足夠資金應付生活。銀行亦會在懷疑受騙時提醒聯絡家人或社工，形成多重保障。 

智安存：鎖定資金，防止非常規外流 

儘管在「基本戶口」服務下，認知障礙症長者可在多重保障下保留一定自主理財空間，然而「基本戶口」需有持久授權書（EPA）文件下開立，亦需有受權人協助，未必適用所有長者。如長者出現初期認知障礙症症狀，而又未被確診時，家人們亦可考慮選擇為長者開立「智安存」戶口，減少金錢損失風險。 

「智安存」是香港金融管理局聯同銀行業界推出的措施，為應對日益嚴重的詐騙案件，讓客戶可主動鎖定部分或全部存款，避免資金在未經授權或受騙情況下被轉走。 

「智安存」操作簡單：一旦開立專用戶口，部分或全部存款即被上鎖。除戶主親臨分行核實身份辦理解鎖外，任何提款、轉帳或支付，甚至自動轉賬指示，均無法動用該資金，確保戶口安全無虞。 

而申請方法亦十分簡單，只需透過手機銀行、網上銀行或帶同身份證明文件親臨分行啟用即可。此措施目前已在多家銀行推行，業界亦表示年底前將全面覆蓋所有零售銀行，特別針對長者及高風險群組，為存款加設防線。 

總結 

近年市場對銀髮族的推銷、詐騙如雨後春筍冒出，因此我們更應該多加留意、小心防範，除了多關心身邊長者，如果家族有認知障礙症病史，亦建議多加留意自己及家人的相關健康情況，及早與家人商量後備財務管理方案，在精神行為尚有能力時做好銀行授權準備。我們亦可多加善用政府及銀行等業界推出的保障措施，助長者守住寶貴的財產。上述兩個銀行措施「基本戶口」與「智安存」可帶來互補作用：前者保留日常自主，維持生活便利；後者鎖定大額資金，防止非常規外流。配合家庭預先授權安排、交易監控及防騙溝通機制，長者與認知障礙患者都能在安全與尊嚴之間取得平衡，在維持自主理財的同時避免成為騙徒的獵物。 

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