保險咁多種，何以分輕重？
理財貼士
中學同學之中，總有幾個去了做保險，有時候都分不清到底他們約聚舊到底是真心想念舊情誼，還是只是借故銷售，相信大家都會覺得很矛盾。
不過人大了，開始聽到一些訴說人生無常的故事，不禁又會開始想了解一下保險這回事。到底是不是真的有用？保險產品花多眼亂，那款才是我現階段真正需要的？
為什麼要買保險？
這裡說一個故事。傳說五千多年前的一天正午，一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊正艱難地在沙丘間跋涉。酷熱的太陽烘烤著毫無遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤乾，一隻粗糙的水壺在商人間傳遞。突然，天空一下子變暗，烏雲像橫瀉的濁浪在天空中翻滾，一場大風暴要降臨了。商人們顧不得駱駝了，拼命地往沙丘高處爬去。風暴過後，原來他們丟棄駱駝和貨物的地方已經堆起了幾座新沙丘，30隻駱駝只有8隻跑得快的幸免於難，其餘的無影無蹤了。
要是在從前，損失貨物、駱駝的商人就要面臨著破產了。但這次的情況有些不同，因為商隊在出發前，精明的商隊領隊就將商人們召集到一塊，通過了一個共同承擔風險的互助共濟辦法。這個辦法規定，如果旅途中有商人的貨物或駱駝遇到不測而損失或死亡，由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來分攤救濟受難者；如果大家都平安，則從每個人的獲利中提取一部分留存，作為下次運輸補充損失的資金。由於有了這個約定，這次損失事故沒有在商隊中造成太大的波動，因為全商隊還有8隻駱駝和它們所載的貨物，貿易所得的利潤分攤下去，至少可以使商人們購置新的駱駝，以求東山再起。這種互助共濟法，經過後來不斷的完善後，被收入到漢謨拉比法典中。
簡單說，保險的目的是集合盡量多的人，務求分攤風險帶來的致命損失。
但不是所有人都有３０隻駱駝要橫渡沙漠，那麼我們就要清楚保險對應的風險，再決定自己面對該風險的機會是否值得投保了。
以下我們來介紹一下三項主要保險：
人壽保險
壽險的定義：在保險合同約定的期間內，如果被保險人因疾病或意外造成死亡，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金。
主要用作保障意料之外身故所產生的經濟負擔。
顧名思義，就是對應人本身的壽命完結的風險而設的保險，只有身故或完全傷殘才會賠付。可以看成一種責任險，在發生風險的時候代替自己完成照顧家人的責任。
那麼，甚麼人需要人壽保險呢？如果受保人的死會對在生的人帶來重大負擔，這風險就是必要面對的問題。
想想人到中年，上有老下有小，還有十幾二十年的按揭要償還，作為家庭的經濟支柱，萬一自己不在了，家人能領到壽險的保險金，可以用來為他們的生活提供保障，辦理身後事，可避免家庭經濟骨牌式崩潰。
醫療保險
醫療險的定義：當被保人發生保險合同內規定的門診、住院、手術等醫療行為時，保險公司根據實際治療費用來支付保險金。
主要用作報銷住院醫療費用，即一切需入院治療的疾病開支，而且一般都有保証續保條款。
現在的醫療保險和過往不同，大多都已經有”出院免找數”這一項，而且對一個３０歲左右的成年人而言，每月幾百元已經可以有很可觀的保障額。而且還能含括一些常見重疾的治療和藥費如癌症等。
現代社會生活習慣不規律，雖然注意健康的潮流開始廣為人接受，但年輕人罹患重疾的例子卻並不旱見，甚至很注意健康的人也未必能倖免。然而這些不測對我們的人生計劃卻有不可預計的影響。
另外，由於醫保是實報實銷，並沒有儲蓄成份（意思合約完結後不會有任何剩餘價值），所付保費全部都是保險成本，所以醫保保費一般遠低於危疾保險。是一項CP值很高的產品
註：醫院管理局自2005年全面在公立醫院推行藥物名冊，惟現時不少昂貴藥物並不包括在藥物名冊之內，病人若要使用效果較佳的藥物，藥費開支動輒數十萬元「起跳」，連中產人士都感到吃力，部分病人更因而被逼採用價格較低、副作用較多的藥物。
危疾保險
危疾險的定義是：在保險合同約定的期間內，如果被保險人發生保險合同約定的重大疾病，一次性給付保險金額。
主要用作患病康復期間的收入補償，一般在作出賠償後，保單合約就會結束。
以前醫療保險要受保人先付款，然後再憑單報銷。所以多年以來危疾保險都被宣傳用作醫療費用，但其實這類保險的不可持續特性並不適合視作醫療開支保障。相反，它的一筆過償方式，適合視作因喪失工作能力而失去收入來源的補償，以抵消病期間的生活開支帶來的壓力。
危疾保險的保額是可以自由設定旳，一般建議以被保人兩年的總生活開支作基礎來考慮。
我們買保險不是跟風，看到別人買了就跟著買，不是因為聽別人說說就去買，而是基於我們自身的需求出發。為什麼要買這個險種，要解決什麼問題，為什麼要買這麼多額度，多少錢才夠，為什麼要買這個保險期間。
分清楚到底什麼是保障，什麼是投資，買保險就是為了保險無可替代的保障作用。在基本保障尚未完善前，購買了錯誤的保險，錯把理財當保障，錯把意外當危疾，錯把危疾當醫療，不但會打亂你的財理財計劃，還會令你將有限資源分配在不必要的地方。
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保障風險 |
重要性 |
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人壽保險 |
不可預計的死亡身故 |
自己作為家庭主要經濟支柱時猶其重要 |
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危疾保險 |
危疾引發的家庭經濟危機 |
自己作為家庭主要經濟支柱時猶其重要 |
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住院醫療保險 |
需住院治療的疾病所引發的醫療開支 |
有能力就必須買的保險，特別是公司沒有醫療保障計劃 |
買錯保險，比沒有保險更可怕。
我們的人生階段不斷在變化，結婚生子、升職加薪、新居入住。
不同的人生階段，隨著家庭責任的變化，隨著身份地位的變化，隨著家庭負債的變化，保障需求也隨之改變。
保險配置是動態的，不可能一步到位，講究的是一個合理的規劃，關鍵在結合自身當下的情況，配置最適合的保險種類，未來再根據需求變化及時做調整。
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