四個重點做好預算 相同的金錢 成就更多目標
理財貼士
最近身邊的朋友紛紛加了薪，大家在飯局中聊著聊著，突然有人問了一個問題。
「大家有沒有這樣的感覺，加薪的喜悅每次好像都只能持續三兩天。」
「怎麼會呢？對你過去一年所努力的肯定，錢又多了，怎會只持續兩三天？」
「被肯定的滿足感的確可以持續一段時間，錢也是多了。但隨著生活好像也沒有輕鬆多少。有時也不免會擔心，如果哪天公司出了甚麼問題，或是我被解雇了，該怎麼辦？」
他停頓了一下又說：「雖然每次升職也伴隨著加薪，可是除了第一個月覺得手頭鬆了一些以外，然後就覺得經濟壓力又大了起來。甚至會覺得生活壓力好像比升遷之前還大。對這事情我自己也一直想不透，明明薪水這麼多年漲了不少，為何手頭還是不寬裕？」
我笑，回答他：「這不奇怪啊，因為你薪水增加的同時，慾望也增加了。薪水都拿去支付貸款跟各種服務的月費，當然還是沒東西剩下來。」
他說：「可是薪水增加了，當然也要提升生活品質啊！ 不然賺這麼多錢要幹嘛？」
我對他搖搖頭：「這才不算生活品質提升呢。如果這是生活品質提升，你又怎麼會覺得日子壓力很大？怎麼會覺得喜悅減少？怎麼會擔心萬一工作不保怎麼辦？」
很多人都以為，所謂生活品質提升，就是獲取世俗認定的成功要素。比方說有樓、有車、有老婆、有小孩，甚至行有餘力就希望擴增開支──每天喝星巴克、手機要有無限上網、隨時拿最新的電子產品、家裡有大電視等。
我自己年輕時也有類似的迷思。但慢慢發現，收入永遠追不上不斷膨脹的慾望。一旦讓慾望變成習慣、讓偶一為之的費用也變成「經常性開支」，那不管薪水怎麼提升都會覺得不夠的。
我們一直都不反對大家以提升生活質素為目標，然而消費的同時，我們也要「洗得有智慧」。安排預算是讓自己了解財務狀況、設定理財先後順序的有力工具，但使用這項工具大有學問，其中最大的挑戰是，要怎麼樣評估、列出優先的支出項目？簡而言之，就是如何使用相同的金錢，成就最多目標！
評估支出項目的優先次序之所以充滿挑戢，是因為人生每一件事在不同情況下的價值都不一樣，有些是生活必需的，有些則可有可無，有些項目可短期內看到價值，有些則要等一段時間才會顯現。如何拿捏的確需要費耗心思。
該如何在諸多相互矛盾的考量之間求得平衡？不妨參考以下簡單方法，列出支出項目的先後順序：
第一個方法，問問自己：這項花費會增添快樂嗎？
日本收納專家近藤麻理惠(Marie Kondo)風行全球的「KonMari整理術」強調力求簡化，同理可應用在支出上面，您不妨坐下來看信用卡帳單和銀行帳單，慢慢的逐項檢視，誠實問問自己，每項花費是不是真的為人生帶來樂趣或價值？檢視的重點是找出非必需品，好比說，三個星期前的禮拜四到便利超商7-Eleven買了一些物品，有沒有真的為人生帶來快樂和價值？如果思考後的答案是否定的，也許表示這些購物是可刪除的支出項目。
這是每個月拿到銀行帳單和信用卡帳單時都可採用的好方法，簡而言之，逐項檢視帳單上的每項支出、問問自己該項花費帶來的樂趣和價值是否持久，除非您可毫不猶豫問答：是的！否則，都可考慮在將來降低、甚至完全去除該項支出。
第二個方法，掌握「優先投資在自己身上」的原則。
每當放眼綜觀整個人生，很容易看得出來為將來儲蓄有多麼重要，然而，一旦埋首在日常生活中，總會忘記這些長遠人生目標，解決之道是，先設置帳單自動付款或轉帳，藉此落實「優先投資在自己身上」的原則。
具體來說，可透過事先設定自動轉帳，在發薪日後兩天從戶口自動撥取一定金額轉入儲蓄帳戶，另外，也可設定帳單自動付款，加速還債。一旦優先打點好這些重要付款，就可安心決定如何支配剩餘款項。
第三個重點是，先想想看有哪些日常支出。
如果實在無法評估出哪些支出帶來真正的樂趣和價值，不如先列出日常支出，把這些花費盡可能節省，其他多出來的項目便視為特別支出；如果發現自己經常沉迷於某種特別支出，就是一種放縱、進而變得稀鬆平常，反而失去價值，就好比每天都買一杯豪華咖啡，久而久之變得不特別，相反的，假如多數時候喝便宜咖啡，每星期或隔週才喝一杯貴一點的美味咖啡，才會凸顯美味咖啡的可貴。
請仔細查看費用，找出高頻率重複的非必要享受，找到替代方法。不要只是減少這類支出，而先整個切斷，直到這樣的支出變成是特別享受、而不是習慣才恢復，唯有如此，這樣的支出才有特別價值。
第四點，問問自己：「我的生活有沒有因為這項花費而變得更好？」
人性當中充滿了認知偏見，總是高估短期價值而低估長期價值；不妨透過長遠的視野查看費用，藉此調整這些偏見。作法是，僅僅根據每項花費的長期影響來逐一檢視，接著，坐下來看看銀行和信用卡帳單，詢問自己今天和未來的生活是否因為這筆費用而變得更好，如此一一評估，假如您沒辦法斬釘截鐵回答：「是」，就該思考這類費用是否還有必要繼續。
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