信用卡入門你要知——給心思思想申請信用卡的你

認可理財社工 葉子楓 

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近年，各大金融機構推出五花八門的信用卡，亦提供形形式式的優惠吸引大眾申請，信用卡彷彿變成人手不止一張的工具。究竟為甚麼要使用信用卡、要如何選擇信用卡、又有甚麼需要留意呢？以下讓我們一起進入「信用卡101」，深入淺出認識信用卡的入門知識。 

開始之前，還是少不免提醒一句，任何涉及金錢的工具都必須認真處理。每件事都有其好壞，想要用得好，必須花時間研究和嘗試，切勿盲目跟風，應時刻保持理性分析，凡事三思而後行，才能做到最適合自己的理財決定。 

「到底為甚麼要用信用卡？」 

相信不同人對於上述問題都有各自的見解，而依筆者的個人見解，則是同樣的消費，在香港用信用卡支付不但能享有優惠，還能延後付款，如果管理得宜，就是白白賺了優惠，這樣的「免費午餐」有拒絕的理由嗎？ 

現時本港市面上有很多信用卡產品都有提供簽帳優惠，以現金回贈為例，一些熱門的簽帳類別甚至能有5%或以上的回贈，如用了信用卡支付，變相合資格簽帳自動享有95折或更多；再考慮通漲的情況，現金購買力會隨時間下降，同一金額延後支付可以減輕通漲對購買力的影響，更見使用信用卡支付的優勢。 

上述的優勢是建立在必要消費之上，筆者認為「橫豎都要花錢，倒不如花得更精明」。然而，坊間有不少的金融機構會推出不同的推廣計劃，以一個更高的優惠包裝，吸引客戶作更多消費，以滿足簽帳條件。假如為了得到額外的優惠而有不理性的消費，甚至出現過度消費的情況，則可能得不償失，甚至「贏粒糖輸間廠」。簡而言之，只要適度、謹慎地消費，信用卡仍是個理想的支付方式。 

「如何選取信用卡？」 

現時本港的信用卡回贈主要分為兩個派別：「現金回贈」、「里數獎勵」。筆者建議先選定一個派別，至於選擇現金回贈或里數獎勵，則非常取決於個人的消費習慣，里數獎勵適合旅遊愛好者或飛行常客，工作放假有彈性、能提早規劃的人士，以及對特定航空公司有偏好的人士。如對上述的情況有較大的顧慮，則建議選擇「現金回贈」。 

其次，與其要選擇個別信用卡，筆者更傾向以「信用卡組合」的方式去處理信用卡的議題。因為各金融機構發卡針對的目標客戶群不盡相同，以致不同信用卡有各自的獎勵計劃。現時本港信用卡的獎賞計劃，大部份都會針對個別一兩類的消費有較高獎賞，其餘則是較少或甚至乎沒有獎賞，有如「十隻手指，各有長短」，所以筆者建議應避免以「一本通書走天涯」的心態，只用單一信用卡來支付所有日常支出。 

此外，在使用信用卡的同時，筆者建議透過記帳，並定期檢視自己的消費習慣及消費類別，再分配合適的信用卡，專責處理某類別的消費支出。常見的消費類別包括飲食、旅遊、網上消費，行動裝置支付等，透過組建信用卡組合，形成「包圍網」，盡可以覆蓋日常不同的開支，隨後可檢視自己的消費缺口，再衡量是否需要額外申請其他信用卡以覆蓋該類別的開支，最後建議增設一張用以「包底」的信用卡，即任何消費都有優惠的那一種信用卡，以覆蓋較冷門或難以歸類的消費類別。此外，亦建議留意不同的信用卡優惠，定期更新自己的信用卡組合，以最佳的策略去應付日常開支。 

「如何管理信用卡？」 

相信讀者也定必留意到筆者推崇「信用卡組合」，其代價自然是較繁瑣的管理功夫，以下有幾項建議能幫助讀者更有效地管理自己的信用卡。 

1. 設立自動轉帳指示 

透過自動轉帳指示，每月就能準時還款，避免因遲還卡數而蒙受過期還錢的罰款。此外，亦避免只還最低還款額（min pay），以防卡數累積。 

2. 檢查月結單 

透過檢查月結單，了解自己的消費選擇，亦可檢查有沒有意料之外的款項，避免自己因此失預算。常見的款項是信用卡年費，如發現時可向金融機構提供豁免申請，大部份情況都能獲批。 

3. 保留單據，檢查獎賞計劃條款 

建議消費後保留信用卡單據存根，此外檢查月結單時，同時檢查獎賞的項目有否正確地記帳，如有分岐，建議檢查獎賞計劃條款，例如是獎賞計劃的計算日期及發放日期，獎賞計劃的簽帳下限或獎賞上限，電子銀包增值、保險費用能否計算在內，如信用卡公司沒有正確地誌帳，建議可聯絡信用卡公司尋找協助，有時候甚至可呈交單據，以助證明。 

4. 拒絕透支選項 

申請信用卡時，或在金融機構的應用程式中拒絕透支選項，避免因透支信用額，而有額外的收費。當有大額簽帳時，先檢查自己戶口的信用額餘額，有需要時，可先在信用卡戶口存入款項。 

5. 善用鎖卡功能 

如當讀者們留意到自己因信用卡的便利或優惠而有過多不必要的支出時，部份金融機構的應用程式設有鎖卡的選項，讓用戶停止使用該信用卡消費，延後用戶即時消費的衝動。 

誠然，管理信用卡的確需要花上心神和時間，引用理財教育中的一句至理名言：「你不理財，財不理你」。如想享受信用卡，甚或上述提及的「信用卡組合」帶來的優點，也需接納管理信用卡必須花的功夫。萬丈高樓從地起，其實管理信用卡與管理金錢也是如出一轍，要建立一個全新的習慣在起始階段必然會伴隨煩悶的感覺，但建立習慣後能逐漸建立管理的技巧，漸漸累積經驗便能在往後的日子更得心應手，享受管理信用卡所帶來滿足感。對筆者而言，管理信用卡有如玩遊戲時組建一支隊伍，為自己制定積極、清晰理財方式作為「通關」策略，以贏得實際、具體的里數或現金回報。 

最後必須再三提醒，使用任何理財工具，首要條件都是在於「理」，不能「愛理不理」。理財之道在於了解自己的財務狀況並積極管理，才能「百花叢中過，片葉不沾身」，游刃有餘地應用各種合適自己的理財工具，讓它們成為你的「利器」而非「負累」。 

（以上有關信用卡使用方法只屬筆者個人意見，不代表本中心立場。） 

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