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[專題] 虛擬銀行(Virtual Banking)

科大實習同學 Marcus Yu


1. 簡介

虛擬銀行(virtual banking)是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。銀行業務由實體走向虛擬,不設實體分行,租金、人手成本大降,並提供更切合新世代的銀行服務,提升用戶體驗,其優勢包括:

  1. 24小時手機銀行:客戶毋須到分行排長龍,全天候透過手機使用銀行服務,甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式,實現遙距開戶。
  2. 低收費:由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群,加上營運成本相對低,坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶,例如高息的存款利率,以及中小企和個人小額貸款。
  3. 增加市場競爭:傳統及虛擬銀行為吸引存戶,料推出更多優惠,如取消低結餘收費、調高存款利率信用卡消費回贈等。例如各大銀行例如匯豐銀行以及渣打銀行先後於於2019年8月取消戶口最低結餘的收費,相信是要增加傳統銀行的競爭力,與虛擬銀行抗衡。
  4. 促進科技發展:虛擬銀行料可推進手機銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展。
  5. 接通傳統銀行:虛擬銀行可用轉數快以及轉帳接通傳統銀行,跨平台即過數,使兩者互補。
  6. 迎合大數據時代:大部分虛擬銀行的持牌公司是一間或多間互聯網公司,例如小米等,他們擁有大量數據,能利用大數據分析,為原來未能享用銀行服務的族群提供嶄新的銀行服務,例如大學生貸款等。

虛擬銀行的不足

  1. 局限性:虛擬銀行沒有分行,對大部分習慣到分行辦理手續的人,尤其是不懂得用智能電話的老人家,沒有分行會構成不便。
  2. 有限服務:相較傳統銀行的多樣化服務,虛擬銀行短期內只會提供存款和貸款服務,變相客戶不能透過虛擬銀行進行其他金融服務,例如買賣股票,買保險或買賣外幣等。對於喜歡在一間銀行處理全部金融服務的客戶來說,虛擬銀行未能提供全面的服務。
  3. 模式的轉變:當銀行的模式出現轉變,顧客在處理銀行事務時便要對著冷冰冰的互聯網 ,而不是有感情的人。

虛擬銀行與傳統銀行一樣都受金管局監管,部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊,並需要參與存款保障計劃。萬一銀行倒閉,客戶最高可獲50萬港元補償。另外,雖然虛擬銀行主要在網上服務,但金管局要求虛擬銀行仍必須在香港開設實體辦事處,所以客戶遇到無法在網上解決的查詢或投訴時,仍可找到真人客戶服務,補充網上服務的不足。

2. 香港情況

為促進引入虛擬銀行,金管局於2018年5月30日發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本,闡釋金管局的發牌原則。截止2019年,金管局已經先後發出了8個虛擬銀行的牌照,預計於本年開始正式開始業務的發展。在這裡,小編將會為大家介紹幾家銀行,增加大家對虛擬銀行的認識。

Livi VB

由中銀香港、京東數字科技及怡和集團合資組成,初始聯合投資總額為25億元。京東數字科技前身是京東金融,以大數據、人工智能、物聯網等技術推動內地互聯網金融。怡和集團是香港老牌洋行,擁有多隻港人耳熟能詳的零售品牌,包括惠康集團、萬寧、7-Eleven Hong Kong等,相信其零售業務市佔率可助Livi VB的虛擬銀行服務加快發展。中銀香港表示,將採用人工智能、區塊鏈、大數據等頂尖技術,創建一個簡單易用、無縫且安全的數碼生態系統,冀3間合作可創建「銀行+互聯網+零售」的嶄新跨界模式。

SC Digital Solutions Limited

由渣打牽頭,其他合組成員有電訊盈科、香港電訊及攜程金融。渣打為本港發鈔行之一,該行近年大力推展金融科技(FinTech),最近更推出手機二維碼(QR Code)無卡提款服務。電訊盈科及香港電訊是本港固網、寬頻及流動通訊服務營運商,香港電訊2015年推出「拍住賞」(Tap & Go)電子錢包服務,目前有180萬個帳戶。旅行場景金融科技服務商攜程金融在全球有3億用戶,在香港透過永安及trip.com擁有100多萬用戶。

WeLab

網貸平台WeLab是本港的獨角獸公司,更獲阿里巴巴創業者基金及李嘉誠等投資,在中國內地及香港分別以「我來貸」和「WeLend」的品牌經營,在內地擁約3,600萬註冊用戶。2018年在港提交上市申請,但其後失效。值得注意的是,財經事務及庫務局前局長陳家強現為WeLab虛擬銀行董事局主席。

洞見金融科技

由小米集團與AMTD Group尚乘集團共同出資設立。小米集團去年7月在港上市,小米董事長雷軍指當時用戶人數已達1.9億。而他去年11月指小米的IoT(Internet of Things)已激活1.32億台智能設備。小米坐擁龐大的用戶數據,小米老闆雷軍更表示未來將大力發展AIoT,打造「人工智慧+物聯網平台」。尚乘集團是一家總部設在香港的綜合性金融機構集團,以其對本港金融市場的了解及國際資本市場的認知,提供支援及經驗。洞見金融科技未來通過小米的上、下游産業鏈,打造供應鏈全場景全鏈條的金融服務。

3. 外國例子(N26)

N26是一間由2013年創立的德國的金融科技新創公司(FinTech Startups),於2016年7月獲歐洲中央銀行及德國聯邦金融監管局發出完全銀行營運執照,每一個N26銀行戶口都由German Banks保證高達€100,000存款保障,與歐洲其他虛擬銀行一樣,N26沒有實體地址或分行,一切銀行業務只需用App就可以完成。N26標榜8分鐘可以完成開戶過程,申請程序極度方便和現代化,只需填寫基本個人資料,再認證資料(視訊認證或者郵局認證)便可,吸引不同的人群使用。現時,N26為26個國家提供銀行服務,在歐洲地區包括德國,英國,芬蘭,比利時以及西班牙等,提供不同貨幣的戶口,例如英鎊以及歐元。此外,N26也有與Transferwire合作,可即時兌換及過數近19種貨幣,收費比一般銀行低6倍。此外,每個N26網上銀行帳戶都配有免費的萬事達借記卡,該卡已在全球範圍內接受。使用您的應用來設置每日消費限額,鎖定或解鎖卡並在世界上任何地方重置PIN碼。截止現時為止,N26在全球已經擁有超過350萬客戶。

使用N26銀行好處:

  1. 開戶免手續費
  2. 有一張具Master功能的debit card
  3. 開戶不需要預約
  4. 在海外簽賬免手續費
  5. 自動幫你消費分類,方便理財 

Reference

1 https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/banking/banking-regulatory-and-supervisory-regime/virtual-banks/
2 https://medium.com/@arbcutecat/n26-德國虛擬銀行-留學生必備-apple-pay-google-pay-b6a12e625ba3
3 https://n26.com/en-eu
4 https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks
5 https://www.ufinancehk.co/single-post/2019/05/14/【金融科技】甚麼是虛擬銀行?一篇文了解虛擬銀行
6 https://wealth.hket.com/article/2384015/【虛擬銀行】8間虛擬銀行背景你知道多少?

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