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如何預防經濟困境帶來的壓力?

專業理財策劃師 劉碧珍


由今年初開始本港受新冠病毒疫情影響,引發連串的企業倒閉潮及失業潮,把香港人殺個措手不及!對於一些沒有金錢儲備的人士來說,正是處於寒冬的狀態。這一次引發的經濟危機,可能大多數人也沒有意識到。其實 「現金流」,即恆常的收入和開支,無論對企業、家庭或個人,都特別重要。沒有足夠的現金流,便會釀成了大問題。

「現金流」不足,通常是突發性失去主要收入,而又缺乏足夠的儲備以支付每月必要開支。突發性情況就如現時的新冠病毒正影響著經濟,繼而影響就業及個人收入。那麼,要建立儲備,要多少才足夠?就這疫情而言,一年的生活儲備也不為過。儲備越多越好,但是高儲備,並不是一朝一夕可以達成,必須要預先遁序漸進地進行。

剛畢業或就業不久的年青人,出糧除了預留還Grant Loan的金額,也應該開始撥20%收入作為定期儲蓄,以積穀防飢。第一步,嘗試了解市面上的投資產品。今次就年金多一點解說,私營的終身年金有別於政府推動的扣稅延期年金,終身年金毋需等到50歲才可提取,最早可於第13個月便能收取入息,並以每月供款形式,然後獲取一年一度的年金收入。年利率以目標總儲蓄額計算,漸進式最高可達至約4厘或以上,終身每年分派,而目標總儲蓄額可根據自己的能力和時間表,而決定每月的供款和年期,愈早入場,累積的派息金額自然愈高,相關計劃詳情可向專業的理財顧問或保險從業員了解更多。

經過兩三年後,這些累積的收入,便成為了應急的儲備,未需要動用時,又有四厘的複息滾存,便相等於擁有一個終身派四厘複息的戶口。現時銀行戶口只有接近零利息的回報率,連通貨澎脹都追不上(香港過去10年的平均通脹率為3%)。相對於定期或外幣存款等投資,年金有保證入息和紅利,也不太受經濟及外匯升跌影響,是一個相對低風險的投資工具,對於投資新手來說,也是理想的儲備方案。

第二階段,當累積的收入達到一個水平,可以先撥備一些金額作為儲備後,便可再製造第二個收入工具,例如購買一個「收息基金」組合,每月賺取利息,年利率約6-8厘不等。加上之前的年金,便可坐擁兩個額外收入來源了,一面增加儲備,一面把收入再投資運用。

環球經濟週期,約十年便會有一次大調整,如1987年股災、1997年亞洲金融風暴、2008年金融海嘯,股神巴菲特其中一句名言說: 「在別人貪婪時要保持警惕,而在別人警惕時要貪婪」,投資的確需要勇敢一點走出第一步。我們永遠不知道什麼時候是股票最低位,就像今年2-3月份股市大跌的時候,很多股票價格也下調了兩成或以上,這樣看來算是投資股票的好時機。投資本金,可以由年金戶口提款,因為大市的上落,對年金的價值影響不大。建議可選擇性投資於已下跌約20-30%的優質股票,等待大幅回升時便會有可觀的回報。

現今市場變化萬千,競爭激烈,沒有人可以保證永久的工作及生意。所以,除了工作收入外,必須要製造多個被動收入來源,以確保擁有健康穩定的「現金流」,達至財務充裕。

此外,每年四月便是繳納稅項的季節,建議把交稅的開支分12期,每月儲蓄在「大額費用戶口*」內,那明年便可輕鬆地處理稅項了。另一選擇,是每月開立儲稅劵戶口,每月以自動轉帳方式購買定額儲稅劵,可賺取約0.3%的利息,少數怕長計,這也不失為一個較好的安排。

如果沒有儲備交稅的話,可以按個人情況向稅局申請延期交稅。如有需要,考慮過還款能力及息率,必要時也可利用信用卡交稅,然後選擇分12期還款,這樣就可以如期交稅,又可以減輕一次過大筆支出的壓力了。

* 請參考「理財與人際關係」的撰文

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